「幸福必修」柴米油鹽經濟學

http://money.chinatimes.com/newmoney/magazine/Article.aspx?PageID=1&ArticleID=24106《今周刊》＝文／廖怡景、孫蓉萍

生活裡的大小開銷，一旦和錢扯上關係，很容易就成為婚姻危機的導火線。因此《今周刊》與「Yahoo!奇摩」合作，對夫妻及情侶進行理財行為調查，希望親密伴侶們都能找出一個最適合自己的理財方式，避免讓財務問題成為兩人感情的殺手。 結婚還不滿一年，林姓夫妻就已經三天兩頭吵得不可開交，原因就出在「錢」上。林太太向晚晴協會理事長紀冠伶律師抱怨，「我們結婚不到一年，他就已經花光了三十萬元，不僅住在娘家給的房子，家用也都不負擔，還不時要我回去向父母借錢。」林太太不滿先生沒有分擔家計，和先生的爭吵一直到父母出面調停後，才暫時停止。 「婚姻的戰場不是在家外面，而是發生在家裡面，財務問題就是嚴重的導火線；比較好的方式是能在結婚前就把事情處理清楚，不要混在一起。」紀冠伶歸納多年來處理案件的心得。

美國《Money》雜誌公布的一千對夫妻調查統計顯示，八五％的夫妻認為財務問題是夫妻間爭吵的主要原因，有一三％的夫妻表示，他們一個月會為了金錢問題爭吵好幾次。親密如夫妻，金錢問題依然是彼此日常生活衝突的主要原因；然而，要如何才能處理好夫妻之間的財務問題？以目前有一半以上都是雙薪家庭的趨勢來看，「分配問題」才是重要的關鍵。 聯傑財務顧問公司執行長蕭碧華在《一本女人寫給女人的理財書２實戰版》中提到，「從情侶到夫妻，最大的不同就是對於家庭的責任感，當你和另一半共同完成理財目標時，那種『革命情感』是難以言喻的；不過，這共同目標一定要兩人坐下來好好談，尤其是『共同出資』的部分，更是要好好討論。」


■共同討論理財模式維繫家庭的經濟基礎 服務於媒體業的陳碧珠，就是屬於蕭碧華所說的彼此能就共同支出討論的夫妻。「兩人間的信任程度是很重要的。」陳碧珠在結婚前，就已經和先生討論出一套很有條理的方式，來處理家庭財務的問題。因此，結婚至今已經四年了，從未因為金錢支出問題爭吵。 「說不會爭吵是騙人的，都不是因為錢，而是因為家務分工的問題。」陳碧珠笑著說，一直到目前為止，他們都很滿意這樣的處理方式，「這樣，我也省掉很多麻煩，不用去處理在家庭財務上太複雜的問題。」 陳碧珠夫婦的聰明理財方式，是把支出分成兩個戶頭，一個是家用戶頭，另一個則是教育基金。

■夫妻同為上班族可提撥固定比率公基金 家用戶頭是先評估家用的金額，再到銀行開個公用帳戶，分別提撥自己薪水的三分之一存入公用帳戶作為「公基金」的使用；如果有要一起支出的金額，就從這個帳戶支出。 除此之外，陳碧珠夫婦還辦一張公用支出項目的信用卡，以及在家裡書櫃放一個錢包，每個月陳碧珠都會到銀行提出要支出的金額，放到錢包裡，如果一起出門購物，就會拿公用錢包裡的錢或是刷公用信用卡支出。 「但還是有彈性啦，比如萬一錢不夠，我有帶錢，小錢就不會再從公基金裡扣回來，會視狀況做調整。」陳碧珠舉例，像出國旅遊，機票錢的部分就各自負擔，女兒花費以及旅行過程的支出就會用公基金。 如果是修車的費用，因為車子是大家都有使用，所以好幾千元甚至上萬元的費用也會用公基金去支付；還有給各自父母的錢，也說好從公基金支付。 還沒有用到的資金水位，則先放定存處理。「至於其他三分之二的薪水，就各自打理了。」其實，對於陳碧珠而言，支出的項目不是很大的重點，重要的是夫妻都有一起共同負擔家用的成就感。 公基金的部分，陳碧珠夫婦以每月各自提撥一定薪水比率方式處理，但女兒的教育基金帳戶，則採用不同的方式。 他們先是以女兒的名字開立帳戶，兩人都是法定代理人，基金不以固定薪水比率支付，而是各自依自己的財務能力來評估提撥金額。


「雖然我們各自幫女兒投資的標的不一樣，但也不互相干涉；如果是收到個人信用卡的帳單，都有默契不會去打開它，若是收到公用信用卡的帳單，則每個人都可以打開來看。」陳碧珠認為，雖然很多朋友都會想要掌管先生所有的資金，家用也要由先生負擔，但她卻不以為意，「雖然這個方式是由先生提出，但是我並不覺得有任何不舒服。到目前為止，我都覺得這種方式很自由，而且也很公平。」

■無工作者負責家務另一方可採定額撥款給家用 「不讓老婆伸手向老公拿錢，是維持婚姻尊嚴的好方法。」收入頗為豐厚的投資人梁明智，分享他處理家庭理財的原則。 梁明智採用的方式，是半年開一次支票，每次六張，讓銀行託收支票。每個月的一日，就會有一筆固定的家計費用，匯到太太的帳戶裡，戶頭的錢全部交由太太一人打理，結餘的部分，則讓老婆當作私人零用錢使用。 「我主外，太太主內，彼此給對方自由和尊重，是我處理家計支出最大的原則。」梁明智認為，雖然家庭主婦沒有帶來實質的收益，但在整個家庭的維持上，也有很大的功勞，所以他也從來不過問妻子在家用之外的金錢如何使用。 除此之外，由於梁明智還有許多股息的收入，因此，他每年都會固定撥一定的比率到太太戶頭裡。 對於梁明智來說，這樣的作法，不僅可以讓太太不必伸手向他拿錢，同時也可以控制固定的支出。 梁明智採取家用支出和投資損益分開計算的處理方式，因此，除了每月的家用之外，投資獲利的虧損，由梁明智全權負責。而投資戶頭屬於個人操作，所以不納入家用的計算範圍內。 「但若是有額外的支出，如小孩的遊學費用或是平時的教育支出，就會額外支付。」雖然對自己處理家庭財務的方式很滿意，不過，梁明智也強調，沒有一種方式是最好或最不好，只要彼此能適應生活，就是好的規畫方法。 服務於「吉地喜物流公司」的洪秀苑，原來在外商公司工作了十五年，公司結束營業後，在股票市場衝鋒陷陣，幾乎賠光手中優渥的退休金，之後才開始想到家庭理財這件事。


洪秀苑說，過去生活得太好了，有多少錢，花多少錢，到了四十五歲和同事合夥創業，才開始打理手中的財務。 因為工作的關係，洪秀苑常常會有資金調度的需求，先生為了讓她需要用錢時不必開口，家裡的現金存款等流動資產，都默默地移到洪秀苑的名下，「錢這種事，有時講白了很傷感情，我心裡是很感謝老公的支持。」 洪秀苑說，他們夫妻之間的財務劃分很清楚，不動產是先生的名字，動產則所有都在她的名下。 「不過，在投資的部分，則是各管各的，因為投資性格太不一樣了，還是不要互相干涉得好。」洪秀苑分析夫妻兩人的投資性格時說到，先生在投資上極為穩健保守，但她反而有賭徒性格，是拚命三郎的個性，「個性不一樣，就真的不要在一起投資，否則只會破壞婚姻而已，信任才是最重要的，就像我們結婚二十八年，我從來都沒有去看先生的存摺。」

■以信任為基礎做好家庭理財規畫的第一步 陳碧珠夫妻採用兩人一起分擔家計的方式，來處理家庭財務的問題；投資人梁明智以支票方式，固定匯入太太戶頭；洪秀苑夫妻各自持有動產和不動產的所有權。不論他們各自的理財方式如何，在處理夫妻財務上共同的特性就是「信任」。 婦女新知基金會董事尤美女律師提醒，最佳的信任基礎，還是建立在婚前就充分協議溝通未來的財務問題。 《今周刊》針對一千位讀者所做的調查也顯示，若是婚前已經就家庭理財方式做討論的族群，對於另一半的財務狀況通常比較了解，夫妻之間的信任感也會比較高，並且也會告知理財的金額或是賺賠等較詳細的內容。 鴻鈞理財規畫顧問公司執行長林鴻鈞提醒，「一個平日健康的人，可能因為輕忽皮肉傷，而感染破傷風致命。同樣的，一對周遭親友都欣羨的幸福夫妻，也可能因忽視一些防衛型的小動作，而造成理財的致命傷。」 因此，不論是即將步入結婚禮堂的情侶，或是老夫老妻，若要能做到「執子之手，與子偕老」，那麼如何在信任基礎下，規畫好家庭財務，自然是不可不做的功課。